El pago de los préstamos

Lo que usted debe saber sobre la devolución de sus préstamos educativos…

Después de graduarse, darse de baja o dejar de estudiar a medio tiempo o más, usted dispondrá de un tiempo antes de empezar a pagar el préstamo. Este plazo, que se llama el «período de gracia», tiene las siguientes duraciones:

El período de pago de los Préstamos PLUS empieza en la fecha en que el préstamo se haya desembolsado en su totalidad, y el primer pago vence dentro de 60 días del desembolso final. Sin embargo, los estudiantes de posgrado (y los padres que sean estudiantes) pueden solicitar el aplazamiento de pago de sus Préstamos PLUS mientras estén matriculados con una dedicación de por lo menos medio tiempo. En el caso de los Préstamos PLUS que se hayan desembolsado por primera vez a partir del 1 de julio del 2008, estos prestatarios pueden aplazar el pago de su préstamo durante los seis meses posteriores a dejar de cursar estudios a medio tiempo o más. Si el prestatario no paga los intereses que se acumulen durante el aplazamiento de pago, éstos se capitalizarán (o sea, se añadirán al capital del préstamo).

Los padres con Préstamos PLUS desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio del 2008 pueden solicitar el aplazamiento de pago mientras el alumno dependiente en cuyo beneficio obtuvieron el préstamo mantenga una dedicación de estudio de por lo menos medio tiempo y también durante los seis meses siguientes a la finalización de los estudios a medio tiempo o más. Si el prestatario no paga los intereses que se acumulen durante el aplazamiento de pago, éstos se capitalizarán (o sea, se añadirán al capital del préstamo).

Asesoramiento de salida

Durante la sesión de asesoramiento de salida, usted recibirá información sobre la devolución de su préstamo, y su acreedor le informará de la fecha en que se venza el primer pago. Subrayamos la importancia de efectuar pagos completos y oportunos, ya sea cada mes (la frecuencia más habitual) o según estipule el calendario de pagos. De lo contrario, es posible incurrir en incumplimiento de pago, que conlleva consecuencias graves (vea el apartado «Incumplimiento de pago», más adelante). Los préstamos educativos son préstamos de verdad, o sea, tienen el mismo peso legal que las hipotecas o los préstamos para comprar un automóvil. Si usted obtiene un préstamo educativo, tendrá que reembolsarlo a la entidad financiera que se lo otorgó. Para mantener su cuenta en buen estado, lea esta sección y conozca las obligaciones que asumirá al obtener un préstamo.

Cómo obtener información sobre sus préstamos

El Sistema Nacional de Información sobre Préstamos Educativos (NSLDS, por sus siglas en inglés) le permite acceder a determinados datos relativos a sus préstamos o becas (subvenciones) federales. Por ejemplo, puede averiguar los montos y fechas de desembolso de sus préstamos y becas, y consultar el saldo y estado de su cuenta. Para acceder al Sistema NSLDS, acuda a www.nslds.ed.gov.

Cómo pagar sus préstamos

Usted dispone de una selección de planes de pago. La cantidad de sus cuotas y la duración de su período de pago dependerán del plan de pago que usted escoja. Hay varios planes de pago: básico, ampliado, gradual, basado en los ingresos, condicional al ingreso (para los Préstamos Directos) y sensible al ingreso (para los Préstamos FFEL).

Para obtener más información sobre los diversos planes de pago y calcular la cuota aproximada que usted pagaría según cada uno de los planes, diríjase a la página Planes y calculadoras de pago.

La publicación Cómo costear los estudios postsecundarios: guía de programas federales de ayuda estudiantil explica las diversas posibilidades de pago; incluye ejemplos de cuotas mensuales calculadas según distintos montos de préstamo y examina otros temas que usted debe tener en cuenta para mejor manejar sus obligaciones. Si desea leer la publicación en su totalidad, pulse aquí.

Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL) y Préstamos Federales Perkins

Si después de estudiar Cómo costear los estudios postsecundarios: guía de programas federales de ayuda estudiantil usted queda con alguna pregunta sobre cómo pagar estos dos tipos de préstamos, comuníquese con su acreedor. (Tratándose de los Préstamos Perkins, el acreedor es la institución educativa que concedió el préstamo.) ¿Desconoce quién es su acreedor? Acuda al Sistema NSLDS en www.nslds.ed.gov.

¿Cómo puedo calcular yo mismo el monto de los intereses?

Para calcular la cantidad de intereses que tendrá que pagar cada mes, utilice la siguiente fórmula de interés simple diario:

Ejemplo: Digamos que usted tiene un préstamo con un saldo pendiente de $9,500.00. A los 32 días de pagar la cuota del mes anterior, efectúa otro pago de $160.00. Su tasa de interés es del 8.25% (el factor de interés diario es de 0.00022587).

32 (días) x $9,500.00 (saldo del capital) x 0.00022587 (factor de interés diario)

Usted pagaría $68.66 en intereses y $91.34 para amortizar el saldo del capital. El saldo total sería de $9,408.66 después de que se aplicara el pago de $160.00.

Factor de interés

El factor de interés se emplea para calcular la suma de los intereses del préstamo. Se calcula dividiendo la tasa de interés por 365.25 (número de días en el año). A continuación se presenta una tabla con ejemplos del cálculo del factor de interés.

¿Por qué varía de un mes a otro la cantidad de intereses que pago?

Los intereses de sus préstamos se acumulan a diario. Hay varios factores que influyen en la acumulación mensual de intereses, como por ejemplo, el número de días transcurridos desde su último pago, la tasa de interés y la cantidad del saldo insoluto de su préstamo.

Con la fórmula de interés simple diario, usted mismo puede calcular los intereses de sus préstamos.

Sitio web del Centro de Administración de Préstamos Directos

Si usted tiene dudas acerca de su Préstamo Directo, puede aclararlas mediante una consulta por Internet. Aprovechando su PIN, puede —entre otras cosas— examinar los detalles de su cuenta; cumplir con el asesoramiento de salida; efectuar pagos electrónicos o inscribirse en cualquiera de nuestros servicios electrónicos. Para obtener la dirección a la que puede enviar los pagos de sus Préstamos Directos, pulse aquí.

Pagos electrónicos

En algunos casos, usted puede reducir su tasa de interés inscribiéndose en el programa de pagos electrónicos. Para informarse sobre este programa, pulse el encabezado.

Dificultades para pagar

Si usted tiene dificultades para hacer los pagos de su préstamo, comuníquese con su acreedor lo antes posible. El acreedor le ayudará a seleccionar la mejor opción para usted. Puede escoger de entre las siguientes posibilidades:

Si usted deja de hacer los pagos de su préstamo sin el amparo del aplazamiento de pago o de la indulgencia de morosidad, puede caer en incumplimiento de pago, lo cual conlleva consecuencias graves. Así que, de encontrarse con dificultades para cumplir con los pagos, póngase en contacto con su acreedor para conocer las posibilidades de prorrogar el reembolso de su préstamo.

Incumplimiento de pago

El incumplimiento de pago ocurre cuando el prestatario no cumple con los pagos del préstamo educativo según los términos y condiciones del pagaré, un documento legalmente vinculante que se firma a la hora de conseguir el préstamo. Es decir, se incurre en incumplimiento cuando no se efectúan los pagos según lo programado. La institución educativa, la entidad financiera que otorgó o administra el préstamo, el garante y el Gobierno federal pueden todos tomar las medidas necesarias para recuperar lo adeudado. A continuación se presentan algunas de las consecuencias del incumplimiento de pago para el prestatario:

Para obtener más información sobre qué hacer si incurre en incumplimiento de pago, visite el sitio web de la Unidad de Resolución del Incumplimiento de Pago del Departamento de Educación de EE.UU.

Condonación de la deuda del préstamo

En determinadas circunstancias, se puede anular (o condonar) la deuda de los préstamos. Pulse el encabezado para leer las disposiciones relativas a esta posibilidad.

Condonación y aplazamiento de pago para docentes

Si usted presta servicio docente en una zona de bajos ingresos, o en una zona o materia con escasez de docentes, puede que se le permita anular la deuda de sus préstamos educativos, o aplazar el pago de los mismos. Pulse el encabezado para conocer los requisitos.

Condonación de préstamos a empleados de servicio público

Para acogerse al Programa de Condonación de Préstamos a Empleados de Servicio Público, el prestatario debe estar trabajando con dedicación exclusiva en un puesto de servicio al público durante el mismo período en que se efectúen los pertinentes pagos del préstamo y también en el momento en que se otorgue la condonación del saldo adeudado. Según este programa se pueden condonar el saldo pendiente del capital y el interés acumulado de los Préstamos Directos, siempre que el prestatario no se encuentre en incumplimiento de pago y haya hecho 120 pagos mensuales después del 1 de octubre del 2007.

Consolidación de préstamos

Con un Préstamo de Consolidación, usted puede combinar en una sola obligación los saldos de todos los préstamos educativos federales que haya recibido para costear sus estudios superiores. Esta sección le ayudará a decidir si le conviene o no la consolidación.