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Plan de pago basado en los ingresos

Abajo se presenta información sobre el plan de pago basado en los ingresos, que es un plan que se puede usar para pagar los préstamos educativos federales. En la página hay información sobre los requisitos y las ventajas del plan, una calculadora de cuotas y algunos ejemplos de cómo el plan permite pagar cuotas mensuales reducidas. Si desea obtener esta información en formato PDF, pulse aquí.

Plan de pago basado en los ingresos: preguntas y respuestas

Para obtener más información, consulte «Plan de pago basado en los ingresos: preguntas y respuestas». Las preguntas y respuestas se agrupan en seis categorías: Información general, Préstamos autorizados, Cálculo de la cuota mensual, Prestatarios casados, Procedimiento de solicitud y Otra información. Las respuestas llevan la fecha de publicación, la cual actualizaremos a medida que se agreguen nuevas preguntas o se modifiquen las respuestas.

¿Qué es el plan de pago basado en los ingresos?

Este plan de pago está concebido para el reembolso de los principales préstamos federales otorgados a estudiantes. Con este plan, el máximo que se paga cada mes se calcula de acuerdo con lo que el prestatario puede pagar según sus ingresos y el tamaño de su hogar.

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¿Qué préstamos educativos federales se pueden pagar según el de pago basado en los ingresos (IBR)?

Este plan se puede usar para pagar todos los Préstamos Stafford, PLUS y Préstamos de Consolidación obtenidos mediante los programas Direct Loan Program y Federal Family Education Loan (FFEL) Program. El plan NO se puede usar para pagar los préstamos impagos, los Préstamos PLUS para padres (Préstamos PLUS que se otorgaron a padres prestatarios) ni los Préstamos de Consolidación obtenidos para pagar los Préstamos PLUS para padres. No importa la antigüedad del préstamo ni el tipo de estudios cursados (estudios universitarios, de posgrado o de formación profesional o técnica).

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¿Quién puede acogerse al plan de pago basado en los ingresos?

El prestatario puede participar en el plan si lleva la deuda del préstamo es más bien elevada en consideración de sus ingresos y del tamaño de su hogar. Aunque la entidad administradora de préstamos hará el cálculo necesario para determinar si el prestatario puede acogerse al plan, éste puede usar la calculadora del plan de pago basado en los ingresos del Departamento de Educación para tener una idea de si le conviene el plan. La calculadora tiene en cuenta los ingresos del prestatario, el tamaño de su hogar y el estado de donde es residente para calcular el pago mensual según el plan. El prestatario puede participar en el plan de pago basado en los ingresos si la cuota mensual de ese plan es menor que la cuota que se pagaría para los préstamos autorizados según el plan de pago básico de 10 años, calculada a partir de la mayor de las siguientes cantidades: el importe inicial de los préstamos al comienzo del período de pago o el monto adeudado a la fecha de solicitar el plan de pago basado en los ingresos.

Si el prestatario está casado y presenta, con su cónyuge, una declaración conjunta federal y su cónyuge también tiene préstamos que se pueden cancelar con el plan de pago basado en los ingresos, se tiene en cuenta su deuda del préstamo al determinar si usted puede o no acogerse al plan. En este caso, la cuota mensual según el plan básico de 10 años se determina a partir de la combinación del importe de los préstamos autorizados del prestatario y de su cónyuge según el plan de pago, calculado a partir de la mayor de las siguientes cantidades: el importe adeudado de los préstamos al comienzo del período de pago o el monto adeudado a la fecha de solicitar el plan de pagos basado en los impuestos.

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¿Cuáles son las ventajas del plan de pago basado en los ingresos?

CUOTAS ACORDES CON LOS INGRESOS: con el plan de pago basado en los ingresos, las cuotas mensuales son menores que las que se pagarían según el plan básico de 10 años y quizás menores que las cuotas de otros planes de pago. Aunque una cuota reducida puede resultar conveniente para el prestatario, puede suponer un alargamiento de su período de pago y un aumento de los intereses que termina pagando.
SUBSIDIO DEL INTERÉS: si la cuota mensual del plan no cubre el interés que se genera sobre los préstamos, el Gobierno pagará los intereses pendientes de pago de todo Préstamo Stafford (del Direct Loan Program o FFEL Program) que tenga subsidio del interés, por hasta tres años consecutivos a partir de la fecha de inscripción en el plan.
CONDONACIÓN DE PRÉSTAMOS POR 10 AÑOS DE SERVICIO PÚBLICO: si el prestatario trabaja en un empleo de servicio público, los pagos mensuales, completos y a tiempo, que realice conforme al plan de pago basado en los ingresos (u otros planes de pago determinados) y mientras trabaje a tiempo completo en un empleo de servicio público, serán computables para las 120 cuotas mensuales que se requieren para recibir la condonación del préstamo por medio del Programa de Condonación de Préstamos a Empleados de Servicio Público. Gracias a este programa, el prestatario puede reunir los requisito para que se condone el saldo restante de los préstamos del Direct Loan Program después de haber pagar las 120 cuotas mensuales antes mencionadas. El Programa está disponible sólo para préstamos del Direct Loan Program. Si el prestatario tiene préstamos del FFEL Program y reúne los requisitos para incluirlos en un préstamo de consolidación del Direct Loan Program, puede participar en el Programa de Condonación de Préstamos a Empleados de Servicio Público. Sin embargo, sólo las cuotas pagadas en término mediante el Direct Loan Program serán computables para las 120 cuotas mensuales. Para obtener más información sobre este programa de condonación, lea nuestra hoja informativa Condonación de préstamos a empleados de servicio público.

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¿Tiene desventajas utilizar el plan de pago basado en los ingresos?

POSIBILIDAD DE PAGAR MÁS EN INTERESES: entre más rápido el prestatario salde su préstamo, menos pagará en intereses. En general, las cuotas reducidas del plan hacen alargar el período de pago, por lo que es frecuente que se pague más en intereses durante la vigencia del préstamo.
NECESIDAD DE APORTAR DOCUMENTACIÓN CADA AÑO: para poder calcular la cantidad de las cuotas mensuales cada año, la entidad administradora de préstamos necesita recibir información actualizada sobre los ingresos del prestatario y el tamaño de su hogar. De no aportar la documentación necesaria, el prestatario tendrá que pagar su préstamo según las cuotas estipuladas en el plan básico de 10 años, calculado a partir del importe que al inicio del plan de pago basado en los ingresos.

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¿Cómo se calcula la cantidad de las cuotas?

En el plan de pago basado en los ingresos, la cuota mensual que debe abonar se calcula según el ingreso bruto ajustado (AGI) del prestatario y el tamaño de su hogar. Si el prestatario esta casado y los cónyuges presentan una declaración conjunta federal, el ingreso bruto ajustado incluirá tanto el ingreso del prestatario como del cónyuge. La suma anual de las cuotas ha de ser igual al 15% de la diferencia entre el ingreso bruto ajustado y el 150% de los ingresos correspondientes al umbral de pobreza para el tamaño de su familia, según las directrices del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. El resultado de este cálculo se divide por 12 para obtener la cantidad mensual de las cuotas del plan.

En el cuadro que se encuentra a continuación, se presentan las cuotas máximas que se pagarían cada mes según el plan de pago basado en los ingresos, de acuerdo con diferentes niveles de ingresos y tamaños de hogar, según las directrices sobre el umbral de pobreza que tenían vigencia el 20 de enero de 2011 en los 48 estados colindantes y el Distrito de Columbia.

Cuotas mensuales del plan de pago basado en los ingresos
Ingreso anual	Tamaño del hogar
Ingreso anual	1	2	3	4	5	6	7
$10,000	$0	$0	$0	$0	$0	$0	$0
$15,000	$0	$0	$0	$0	$0	$0	$0
$20,000	$46	$0	$0	$0	$0	$0	$0
$25,000	$108	$37	$0	$0	$0	$0	$0
$30,000	$171	$99	$28	$0	$0	$0	$0
$35,000	$233	$162	$90	$18	$0	$0	$0
$40,000	$296	$224	$153	$81	$9	$0	$0
$45,000	$358	$287	$215	$143	$72	$0	$0
$50,000	$421	$349	$278	$206	$134	$63	$0
$55,000	$483	$412	$340	$268	$197	$125	$54
$60,000	$546	$474	$403	$331	$259	$188	$116
$65,000	$608	$537	$465	$393	$322	$250	$179
$70,000	$671	$599	$528	$456	$384	$313	$241

Después de la determinación inicial del derecho a participar en el plan, el pago se puede modificar cada año de acuerdo con los cambios en los ingresos y en el tamaño del hogar del prestatario. Sin embargo, la cuota mensual nunca superará la que se pagaría según el plan básico de 10 años, a partir del importe que al inicio del plan de pago basado en los ingresos. (A menos que el prestatario opte por darse de baja del plan.)

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¿Hay ejemplos de prestatarios que pueden y que no pueden participar en el plan de pago basado en los ingresos?

Primer ejemplo: Según la fórmula del plan de pago basado en los ingresos, si el prestatario tuviera un ingreso bruto ajustado de $30,000 y viviera sólo (o sea, formara un hogar unipersonal), pagaría $171 por mes. Si al comienzo del período de pago este prestatario tiene una deuda total de $25,000 en préstamos educativos autorizados, y el saldo había ascendido a $30,000 a la fecha en que solicitó el plan de pago basado en los ingresos, la cuota mensual del plan de pago básico de 10 años se calcularía a partir del mayor de los dos montos. Si los préstamos tienen una tasa de interés del 6.8%, la cuota que se pagaría según el plan básico de 10 años sería de $345. Dado que $171 es una cantidad menor de $345, el prestatario podría acogerse al plan de pago basado en los ingresos y pagar la cuota mensual de $171. Sin embargo, si el saldo de préstamos autorizados que se utilizó para calcular la cuota del plan básico de 10 años sólo fuera de $10,000, la cuota mensual del plan básico sería de $115, que es menos de los $171 del plan basado en los ingresos. En tal caso, el prestatario no podría acogerse al plan de pago basado en los ingresos.

Segundo ejemplo: Si el prestatario tiene un ingreso bruto ajustado de $50,000 y un hogar de cuatro personas, pagaría $206 cada mes según el plan de pago basado en los ingresos. Si al comienzo del período de pago este prestatario tiene una deuda total de $20,000 en préstamos educativos autorizados, y esta cantidad no había cambiado a la fecha en que solicitó el plan de pago basado en los ingresos, la cuota mensual según el plan de pago básico de 10 años se calcularía a partir de los $20,000. Si los préstamos tienen una tasa de interés del 6.8 por ciento, la cuota para amortizar la deuda de $20,000, según el plan básico de 10 años, sería de $230. Dado que $206 es una cantidad menor de $230, el prestatario podría acogerse al plan de pago basado en los ingresos y pagar la cuota mensual de $206. Sin embargo, si el saldo de préstamos autorizados que se utilizó para calcular la cuota del plan básico de 10 años sólo fuera de $15,000, la cuota mensual del plan básico sería de $173, que es menos de los $206 del plan basado en los ingresos. En este caso, el prestatario no podría utilizar el plan de pago basado en los ingresos.

Para obtener información sobre los otros planes de pago y utilizar las correspondientes calculadoras, viste la página Planes de pago y calculadoras.

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¿Cómo se solicita el plan de pago basado en los ingresos?

Para obtener más información sobre el Plan de pago basado en los ingresos, o para solicitarlo, comuníquese con la entidad que administra sus préstamos. Si no está seguro de cuál es su entidad administradora o quiere más información sobre los préstamos, puede buscarla en www.nslds.ed.gov. Visite la página: Loan Servicer para ver una lista con información de contacto de las entidades administradoras de préstamos de la ayuda federal estudiantil, para los préstamos del Direct Loan Program y del Federal Family Education Loan (FFEL) Program que compró el Departamento de Educación de los EE.UU.

Esta hoja informativa sólo ofrece un resumen de los requisitos básicos del Plan de pago basado en los ingresos. Para obtener más información, consulte el documento Preguntas y respuestas del plan de pago basado en los impuestos del Departamento..

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